젊고 건강하다면 '5세대 실손 보험' 고려할만

올해 말 5세대 실손의료보험(실손보험) 출시가 예고되면서 실손보험 가입 시점과 가입 상품에 대한 소비자들의 고민이 깊어지고 있다.

5세대 실손보험은 보험료는 낮추고 보장은 줄이는 방향으로 설계돼 있기 때문에 기존 가입자와 신규 가입자들의 전략적인 선택이 필요해졌다.

실손보험은 피보험자가 질병이나 상해로 병원에 입원하거나 통원 치료를 받을 때 실제로 본인이 부담한 의료비를 보상해주는 보험이다.

문제는 실손보험 관련 과잉 진료, 비급여 진료 남용, 일부 가입자의 보험금 과다 청구와 의료기관의 허위 진료기록 작성 등으로 인해 보험금 누수와 적자가 심각하다는 점이다.

보험료 인상과 제도 신뢰도 저하 등의 문제가 지속적으로 제기되자 정부는 5세대 실손보험을 대안으로 내놓았다.

5세대 실손보험은 '중증'과 '비중증'을 구분해 보장 체계를 차등화한 것이 가장 큰 변화다.

암, 뇌혈관질환, 심장질환 등 중증질환에 대해서는 기존과 동일하게 연간 5000만원까지 보장하지만, 비중증 비급여 항목은 보장 한도를 1000만원으로 축소했다.

자기부담률도 현행 30%에서 50%로 상향됐다.

병의원 입원 시 보상 한도도 현행은 없지만, 회당 300만원으로 제한된다.

과잉 진료 논란이 컸던 도수치료, 체외충격파 치료, 고가 비급여주사 등은 아예 보장에서 제외된다.

이처럼 보장 범위가 달라진 5세대 실손보험이 출시되면서 기존 가입자와 신규 가입자 등 금융소비자의 선택 전략도 달라질 전망이다.

기존 1세대부터 4세대 실손보험 가입자는 본인의 의료 이용 패턴과 보험료 부담 수준을 고려해 전환 여부를 신중히 결정해야 한다.

1세대, 2세대 전기 실손보험은 약관 변경 조항이 없어 현재 보장 조건을 유지할 수 있다.

이 경우 보장 폭이 넓고 자기부담금이 낮은 장점이 있는 만큼, 굳이 5세대 상품으로 갈아탈 필요성은 낮다.

반면 2세대 후기부터 4세대 실손보험 가입자는 상황이 다르다.

약관상 일정 기간 경과 시 보험사의 약관 변경이 가능해 결국 5세대 수준으로 보장이 축소될 가능성이 있다.

정부에 따르면 일정 기간(15년 또는 5년) 이후 신규 판매 중인 약관으로 변경하는 조건이 있는 후기 2세대, 3세대, 4세대 합계 약 2000만건의 보험 가입자는 2026년 7월부터 2036년 6월까지 10년간 5세대 실손보험으로 순차적으로 전환될 예정이다.

이 경우 향후 정부의 발표를 살펴본 후 보장 범위와 보험료 변동을 사전에 점검하고, 필요하면 추가적인 보장 수단을 검토하는 것도 방법이다.

업계 관계자는 "실손의 가장 큰 단점은 갱신 시 보험료 인상 폭이 크다는 것인데, 갱신 시점에 보험료가 부담된다면 5세대 실손 전환을 고려할 수도 있다"고 말했다.

아직 실손보험에 가입하지 않은 소비자라면 5세대 상품으로 새롭게 가입하는 것도 고려할 수 있다.

5세대 실손보험은 보험료가 기존 상품 대비 30~50%가량 저렴해 초기 비용 부담이 크지 않다.

특히 젊고 건강해 의료비 지출이 많지 않은 소비자라면, 기본적인 의료비 리스크를 최소한의 비용으로 대비할 수 있다는 점에서 5세대 상품이 유리할 수 있다.

전문가들은 실손보험은 중복 지급이 불가하지만 의외로 실손보험이 중복 가입돼 보험료를 이중 지불하는 경우가 많다며 전문가에게 기존 보험 분석을 받아보는 것을 금융소비자에게 추천했다.

[이소연 기자]